一、信贷产品的创新方向

1、流程缩减型的互联网贷款产品

（1）信贷审批流程缩短

（2）预授信维度扩展

（3）认知与记忆唤醒成熟（以建行租房贷为例）

2、消费贷款产品带动信贷投放

（1）消费分期业务结合积分（华夏为代表）

（2）重点产品刺激消费分期习惯（招行为代表）

（3）零售商品的线下实用人群反哺线上业务（贵州农信为代表）

3、线上消金业务的技术攻关

（1）行为分析信用和社交信用区别于传统授信逻辑（蚂蚁信用分）

（2）外包的客户信息处理频效与合规性的取舍

（3）消费金融产生不良后的处理流程与不良率冗余

（4）搞定消费金融四大基础元素（懂营销、懂技术、懂蛇头、懂货）

二、传统网贷发展的瓶颈与突破

1、传统网贷的瓶颈

（1）客群的可透支信用与社会关系背书单薄

（2）客群的信用贷款使用环境没有保护机制

（3）传统网贷老客户的借新还旧与新客户的天然屏蔽

（4）用工追求低成本导致缺乏专业的电话营销进行流程跟进

2、如何破局

（1）中台：调整产品开发思路以消费贷款为突破点

（2）后台：调整一支线上信贷专门核算的财务、调整绩效、建立专职风控分析

（3）前台：

a.对年轻客群的电话营销方式进行专门培训

b.调整互联网营销与线下获客的拓展模式

c.专门成立线上渠道开发的部门与网点多转介绍机制

三、大数据分析的线上贷款最佳突破方向分析

1、二手车贷款

（1）分析本地新车市场与二手车信贷环境变量线上直播砍价卖车接贷款

2、财务平账贷款

（1）掌握客户的账户挂账跨年信息

（2）通过金税四期的普及（线上线下均可）开展合规性教育

（3）通过小额经营性贷款破局给客户提供解决挂账的技术方案——平账贷